정씨 부부는 30대 중반의 전형적인 맞벌이 부부이다. 남편은 일반 기업체에 근무하고 있으며 부인은 문구점을 운영하고 있다. 결혼한 지는 5년 이상 됐지만, 자녀 계획이 없다 보니 육아와 관련된 비용은 들어가지 않는다. 결혼 당시 부모의 지원 없이 가정을 꾸려 제법 적지 않은 대출을 받아 전셋집을 마련해 살고 있으며 배우자의 문구점 개업 시에도 대출을 받아 가계 규모는 소득대비 다소 부담되는 대출을 보유한 상황이다.

현 상황에서 크게 돈 들어갈 일이 없다 보니 다소 무계획적인 저축과 소비가 이루어지고 있었으며 어느 정도의 보장성 보험상품과 저축성 보험 상품 등에 가입한 것을 제외하고 남는 자금을 대출 원리금 상환에 투입하고 있었다. 일반적인 맞벌이 부부의 재무 패턴이지만 이런 상황이 지속된다면 가계의 기본적인 목표인 내 집 마련, 향후 자녀교육, 노후자금 준비 등이 달성되기는 어려운 상황이었다.

● 월 대출상환은 소득의 1/3 이내, 대출금은 총 자산의 1/3 이내

먼저 대출 상황을 살펴보니, 주택전세대출과 상가대출을 합해 1억여원의 대출금이 있었다. 이는 총 자산규모 2억1000만원의 50%에 해당하는 금액으로 가계 자산의 절반이 부채인 셈이다. 통상 가계의 적정 대출 규모는 환경에 따라 다를 수 있지만 가계 총 자산의 30% 이하인 것이 바람직하다. 따라서 이 부부의 경우 대출을 7000만원 이하로 줄이는 것이 우선 과제로 판단됐다.

대출 규모를 보니 이 부부의 평균 월 소득은 실수령액을 기준으로 부부합산 380만원 정도였는데 대출금 상환으로 매월 120만원 이상이 지출되고 있었다. 월소득대비 대출상환액이 30%대 이하이므로 일반적일 수 있지만 대출금을 줄이는 것이 중요한 상황이므로 살펴보기로했다. 또한 부채를 줄이기 위해 단기적으로 부채 상환에 집중하는 것은 바람직하지 않을 것이다.

● 향후 소비를 위해 현재의 소비를 조절할 것

저축을 살펴보니 저축률이 소득의 15% 정도로 매우 저조한 상황이었다. 소비부터 하고 남는 금액을 저축하다 보니 미래를 위한 준비가 이루어지지 못하고 있었다. 저축은 미래 있을 소비를 위한 현재의 소비를 줄이는 행위이다. 오직 저축만을 위해 현재의 소비를 무작정 줄이는 것도 문제가 있지만 현재 체계적인 소비를 하지 않으면 결국 미래에는 더한 어려움에 직면하게 될 것이다.

이 부부에게는 가정경제의 문제가 있음을 알려주고 지금처럼 소비하고 남는 돈을 저축하기보다 미리 예산을 정한 후 먼저 선 저축을 하고 생활을 하는 습관을 들일 것을 강조했다. 따라서 소비 지출에 제한선을 제시하고 어느 정도 실행 기간을 통해 소비를 조절하는 과정을 진행하기로 했다. 소비 조절을 위해 신용카드 사용을 줄이고, 자주 있는 외식과 주말에 대형마트에서 하는 습관적인 소비습관을 자제하라고 요청했다.

현재 저축은 저축보험상품에 매월 20만원 이상을 납입하고 있었는데 그나마 저축형 보험상품을 연금상품으로 잘못 알고 있었다. 따라서 가입목적에 따른 상품특징이 맞지 않으므로 정리하고 환급금을 부채 상환에 사용해 부채 금액을 줄이기로 했고 따라서 월 부채 상환 금액도 상대적으로 줄일 수 있었다. 하여 이 부부의 저축 가능금액은 기존의 31만5600원에서 70만원 가까이 늘어난 100만원의 여력이 발생하게 됐다.

이 부부의 미래 재무목표 달성을 위해 다음과 같은 포트폴리오를 제시했다. 우선 저축 가능금액 100만원 중 단기필요자금 등을 대비해 비상 자금저축으로 CMA에 월 10만원씩 저축할 것을 제시했다. 향후 주택 마련을 위해 기존 가입 중인 청약저축 10만원은 유지하고 중기자금으로 펀드에 40만원을 납입하도록 했다.

마지막으로 노후자금용으로 세제적격 연금펀드 10만원과 물가상승률 고려와 비과세 혜택의 변액에 30만원을 납입하도록 했다. 이외에 월평균 소득 이상의 기타 자금은 CMA에 예치해 돌발적일 수 있는 비상예비자금으로 준비하고 자녀교육자금은 자녀가 생기면 추후 논의하기로 합의했다.